Hallo,
ein geplanter Neubau steht in 2-3 Jahren an. Gesamtvolumen 220 bis 240T€.
Der Tarif ist BHW Dispo Maxx mit den maximalen Effektivzinssatz also 4,0x%, abgeschlossen Sommer 2006, um die niedringen Darlehenszinsen zu sichern, Guthabenszinsen waren zweitrangig und
es sollte eine Mischung aus einigermaßen zugigem Rückzahlen eines Teils des Projektes durch das Bauspardarlehen und einer 1% Tilung durch KfW und Bankdarlehen der Fall sein.
Die maximale Tilgungszeit ist angeblich flexibel wählbar bis max. 16 Jahre. Das ganze ist damals so geplant gewesen, dass die 40% also 44.000 Euroen EK ca. im Sommer 2010 angespart sind.
Das kommt nach wie vor auch hin, an sich sogar eher durch sehr hohe Ansparraten. Insgesamt war die Planung so, ca. je 25-30% EK im Bauspar, Bauspardarlehen, KfW-Darlehen und Bankdarlehen.
Nun waren wir mal bei einem Finanzberater der Verbraucherzentrale. Der stellte dar, dass 2/3 seiner Problemkunden die mit BHW Bausparverträgen sind. Die angeblichen 16 Jahre Tilgung werden
bei Zuteilung nicht möglich, sondern BHW will das Geld meist in 8-10 Jahren haben, d.h. würde bedeuten, dass zu dem Effektiven Zins von 4% dann 5-10% Tilungsbeträge dazu kommen.
Schlussendlich riet er uns, den Vertrag besser zu kündigen und auf die 1.100 Abschlussgebühr zu verzichten und dafür das Geld lieber für 4 bis 4,5% auf einem Tagesgeldkonto anzulegen.
Problem 1: VWL Leistungen sind voll 40,- monatlich reingelaufen ohne staatliche Jahresprämien wie Wohnungsbaupräme oder AN-Sparzulage - sind die dann auch weg ?
Problem 2: Wenn man den Vertrag splittet, wie läuft das i.d.R., Aufteiltung der bisherigen Ansparsumme in sozusagen gleichen Teilen auf die neuen Teile des Bausparvertrages, also
Beispiel man macht zwei Teile, 55.000 und 55.000 und die angesparte Summe 26.000 käme zu 13.000 und 13.000 auf die beiden neuen Teile ???
Problem 3: Die Bewertungsziffer geht doch mit Sicherheit extrem nach unten ?
Problem 4: Wenn ich mal Rechne bei 4% effektivem Jahreszins über 16 Jahre Bsuaprdarlehen und das mit einem Darlehen von 66.000 Euro rechne, komme ich auf monatliche Tilungen von 464,- Euro
rechne ich mal 66.000 bei 6% (ist ja momentan schon bei 5,5) effektivem Jahreszins über 33 Jahre(Zinsneufestschreibenungen nach x Jahren mal außer Acht), komme ich auf 376,- monatlich, also ein Unterschied der monatlichen Belastung von nur 90,- Euro.
Mache ich da bei der Tilgung vom Bausparvertrag einen Denkfehler ?
Gruß
Mysti